新研究显示消费者不能充分保留或理解他们的利益
什么研究说关于医疗保健消费者
由消费者资助平台Alegeus进行的2016年医疗保健消费者指数表明，消费者仍然对医疗保健决策感到非常不确定，因此在医疗保健方面越来越关注预算。 对于这份报告，Alegeus调查了1000多名医疗保健消费者，以揭示他们的健康保险价值。 他们透露：
- 66％的受访者表示他们不知道今年需要为医疗保健节省多少费用
- 76％的受访者表示他们专注于为自己的钱获得最佳价值
- 70％的受访者表示，他们完全没有信心他们已经为保健储蓄计划实现了最大的税收优惠
- 只有23％的人积极保存医疗保健需求
医疗保健行业与消费者的立场之间似乎存在分歧，与健康成本有关。
医生对消费者的医疗费用一无所知。 在最近访问两个独立的医疗保健提供者，既为预防性常规护理，我个人与我的医生就高免赔医疗保健计划的性质以及他们如何在现实世界中的工作进行了交谈。 医生们实际上都没有意识到这些计划带来的令人震惊的现金支出成本，也没有给我带来沉重的负担。
两位医生都提到，没有医疗保险几乎更好，只需支付由医疗中心提供的减少的自付费用金额。 如果不是要求在奥巴马医疗保险范围内享有最低医疗保险或面临罚款，我必须同意！
如果消费者已经因为超出负担得起的利率而增加的保险费（即使对于团体健康计划）而已经受到了现金的限制，消费者如何合理地负担医疗保健费用？ 消费者如何能够在最低工资岗位上挣得刚刚超过贫困水平的劳动力部门，能够将资金转移到医疗紧急储蓄计划中？ 期望普通消费者有额外的钱为此目的铺设是不合理的。
想想看，当消费者缺乏足够的医疗保险并且不得不花费个人储蓄来支付意外的医疗危机时会发生什么？ 只有一次急诊室访问可以使某人陷入债务。
日常医疗的高成本
医疗保健蓝皮书列出了美国常见保健程序的常规价格。 截至2016年，以下医疗程序按成本顺序列出，从最高到最低：
- 阑尾切除9,968美元
- 胃溃疡$ 6,568
- 扣押和头痛$ 6,332
- 心脏病发作$ 6,025
- 住院治疗耳部感染$ 5,615
- 腹部MRI $ 920
- 腿投253美元
- 个人心理治疗（45分钟）$ 160
- 流感治疗135美元
一项针对5,000名成年人的谷歌消费者调查显示，62％的美国人储蓄账户的储蓄账户少于1,000美元，近21％甚至没有储蓄账户。 不到10％的受访者表示，他们在储蓄账户中保留足够的资金以避免银行维护费用 - 对于大多数银行来说，这大约是300美元。 也可以考虑在2008年经济衰退之前享有体面储蓄的消费者 - 美国联邦储备委员会对4000名成年人的调查显示，57％的美国人在当时使用了部分或全部储蓄，使他们空着口袋。
考虑到对医生的单次访问可以很容易地清除个人的储蓄账户，这很可怕。
一些消费者选择使用健康储蓄安排，健康报销账户和灵活的储蓄账户来将资金用于卫生需求。 对于那些已经为储蓄支付定期医疗保健和处方药以及拥有公司匹配美元的员工而言，这一点特别具有吸引力。 梅奥诊所建议，健康储蓄安排可能存在一些潜在的缺陷，包括：
- 疾病和健康可能难以预测，因此可能很难预算医疗保健需求
- 很难找到有关医疗费用和质量的准确信息
- 并非每个人都有纪律把钱存入储蓄账户
- 面临健康问题的老年人已经可能收入紧张，储蓄不足
- 将钱存入健康储蓄账户的压力可能会阻止会员寻求医疗保健
- 如果消费者意外使用HSA，非医疗费用将被征税
健康储蓄账户还有其他问题可能出现。 首先，消费者对如何最好地利用它们没有足够的教育。 资金可能会占用未使用的帐户多年，这是浪费金钱。 某些医疗行为可能会拒绝为患者提供医疗费用的折扣，即使患者询问并且不想向保险公司提出索赔。 65岁或以上的消费者不符合健康储蓄账户的资格。 最后，父母双方工作并有资格获得健康储蓄计划的家庭都受到限制 - 每个家庭只允许一个家庭，并且双方都必须参加HDHP。
HDHP和HSA的收入不足
目前，高额免赔额医疗保健计划的年度自付最高限额为2,000至13,000美元不等。 国税局每年制定的税率限制在：
对于2016日历年，OOP的最低和最高限额如下：
Minimums-
- 自我覆盖$ 1,300
- 家庭覆盖$ 2,600
最大值 -
- 自我报道6,550美元
- 家庭覆盖$ 13,100
2016年健康储蓄账户缴费限额如下：
- 自我覆盖$ 3,350
- 家庭覆盖$ 6,750
考虑到上述数额，并且大多数家庭在HDHP计划保险费中每月支付400-800美元，消费者可以节省的费用和他们可以承受的费用之间存在很大的差距。 大多数人不确定他们如何支付单一的灾难性健康索赔。 医院只需一周时间，由医生下达一系列测试和扫描结果，很容易就能得到5万美元或更多的账单。 这是保守的一面。
雇主如何教育员工成为负责任的医疗保健消费者
最终，雇主需要提供员工所需的教育和信息，以成为更智能，更具成本效益的医疗保健消费者。 仅发送每年的福利登记信息是不够的。 公司有几种方式可以教育和支持更健康的员工队伍。
1.召开教育会议来解释收益成本，覆盖面数量和储蓄选项
在公开招生前，员工入职期间以及健康风险高峰期 - 雇主可以安排教育课程。 将它们围绕主题进行集中，以节省医疗保健和药物，防止健康问题，增加健康储蓄，以及如何选择优质护理。 分享这里提到的一些工具，以便消费者可以在医疗程序，医生访问等方面购买最优惠的价格。
为所有贡献的员工提供紧急医疗基金
每家公司都应该放下医疗基金来帮助员工面临灾难性疾病或重大伤害。 这可以是一个社区基金，所有员工都可以从每个工资单中分出一小部分。 奖励贡献者与公司大摇大摆和其他津贴，使他们保持积极的计划。 请审查委员会和联系人在需要时分配资金。
3.让员工获得财务健康工具
许多消费者已经习惯了过度消费和缺乏消费的坏习惯。 通过分享财务健康工具，帮助他们跟踪他们的支出和预算，节省储蓄，并开始在他们的个人和健康储蓄账户中投入更多资金，从而使存款成为积极的目标。 当员工对自己的财务未来感到安全时，他们不那么分心并且生产力更高。
4.每年，以最有价值的方式确保最负担得起的群体健康计划
负担一部分负担得起的医疗保健负担。 与医疗和自愿计划管理人员密切合作，制定低成本但提供最佳价值的团体保险计划。 不要通过提供覆盖面不广的计划或通过广泛的医疗设施参与来缩短员工。
5.有开放政策帮助员工解决医疗财务问题
让员工在递交小册子之后，让员工自己参加福利可能会很诱人。 永远不要以为他们会理解医疗保健计划。 卡内基梅隆大学的研究人员发现，25至64岁的美国人中只有14％对最基本的保险条款有所了解。 准备好人力资源部门的专家，随时回答任何问题并定义复杂的医疗保健术语。
6.开发和发布健康和健康的企业文化
虽然雇主可以做的不多，以帮助个人消费者更好地照顾自己的健康，但鼓励员工参与低成本筛查与稍后处理昂贵的严重疾病应该是一个持续的讨论。 通过提供现场健康支持和教育，雇主可以在帮助员工引导更健康的生活方式方面发挥重要作用。 校园里的可穿戴式健身设备，支持团体和健康的膳食选择对于可能努力保持身材并减轻压力的员工而言，会产生巨大影响。
预计医疗保健费用不会下降; 事实上，他们在未来几年可能会继续上涨。 但是，消费者可以更明智地了解他们花在哪里的医疗保健费用以及他们选择遵守医疗保健规定的计划。