你很可能不知道你的HSA的退休储蓄能力
理财规划师知道一些你可能不知道的事情 - 当你最大化你的HSA时，会有一些强大的税收优势。 你知道你的健康储蓄账户可以成为你的退休养老金的重要组成部分吗？
什么是HSA？
健康储蓄账户（或HSA）是专门用于支付医疗保健费用的账户。 由于HSA带来的税收优惠，促使和使用该帐户支付合格的医疗费用可使您的医疗保健费用获得显着折扣。
我是否有资格？
并非每个人都有资格获得HSA。 主要资格是您必须被高可扣除健康计划（HDHP）覆盖。 正如其名称所示，HDHP要求您在保险启动前先支付相当一部分医疗保健费用。要符合HSA计划的要求，您必须至少支付首付$ 1,350（家庭计划为$ 2,700）以及最高金额$ 6,650。 （家庭13 300美元）
警告：要获得HSA资格，您必须在保险支付任何费用之前支付上述金额。 这意味着你要负责医生访问的保险调整成本。 如果他们向保险公司收取$ 150的费用，则必须支付，直到您支付您的免赔额。 但请记住，您可以使用您的HSA余额来支付这些费用。
如果您有能力承担医疗费用的那部分，HDHP的费用通常低于其他健康保险计划，并且可能有资格获得HSA。
你身体健康吗？
您的HSA的主要目的是为了支付医疗费用，但如果您每年使用您的全部余额，则无法利用长期持有余额带来的收益。 因此，如果您每年消耗余额，请不要将您的健康储蓄账户视为投资工具。
为什么Max Out你的HSA？
税收优惠非常好，以至于一些财务规划人员会在为IRA做出贡献之前将您的HSA最大化。 原因如下：
- 当您捐款时，您会获得税收减免。 截至2018年，如果您是单身或计划家庭计划，您可以注销最多3,450美元的捐款。
- 如果您年满65岁，只要您使用这笔款项支付合格的医疗费用或合格的健康保险费用，您就不需要缴纳任何税款。
有了IRA，你可以得到一个或另一个; 您在缴费时或退出时享受税收优惠，但不能同时缴纳税款优惠。 通过HSA，您可以获得双方的税收优惠。
贡献限制
截至2018年，您可以为家庭提供最高3,450美元或6,900美元的捐款。 （与减免税额相同的限额）与其他退休账户一样，这些限额根据通货膨胀率进行调整。 一旦达到IRA，401（k）或其他退休账户的最大重拨额。 而且，就像其他退休账户一样，一旦你达到55岁，你就可以获得额外的1000美元追加捐款。
罚款费用
就像所有税收优惠的退休账户一样，如果您将这笔钱用于其目的之外的事情，IRS会给您带来相当大的惩罚。
您的HSA资金必须用于合格的医疗费用。 如果您将这笔钱用于其他任何事情，那么您需要支付普通所得税以及20％的罚款。 一些快速计算显示，如果您不将钱用于其预期用途，您可以支付近50％或更多的税款和罚金。
一旦你达到65岁，事情会稍微改变。 您可以将这些资金用于医疗费用以外的其他费用，但您只需支付普通所得税。
如果您的健康状况良好，或者可以自费支付医疗费用，直到您获得免赔额，那么您可以将其视为每年向Roth IRA额外增加3,450或6,900美元。 这是一个很大的交易！
它如何被投资
在将HSA用作投资工具之前，请做一些调查。 如果您的雇主为您提供健康储蓄账户的HDHP，请首先询问将持有HSA资金的公司。
如果它只不过是一个真正的储蓄账户，那么由于没有投入资金，你不会从中获利。 许多公司允许您将资金投入比传统储蓄账户更积极的东西。 如果你的HSA带有投资选择，这就是HSA成为财富构建工具的地方。
不要忘记它
尽管如果你是自雇人士，你有资格获得HSA，但大多数人通过他们的雇主获得该账户。 就像401（k）一样，当你离开现在的公司时，该账户是你的随身携带。 只要你仍然参加HDHP，你可以为你的HSA做出贡献。 如果您以前没有接触过它，请不要忘记您的帐户，并从人力资源部门收集有关该帐户的所有信息。
一些简单的数学
为了向您展示HSA的力量，请考虑这一点：为了简单的数学计算，假设最大贡献率从未上升，并且您每年贡献了最多20年并获得了4％的回报率。
我们将使用非常保守的回报率，因为您将有几年需要提取一些资金用于医疗费用。 使用这些数字，您将拥有超过113,000美元的余额，如果使用合格的医疗费用，则完全免税。
随着年龄的增长，您的医疗费用将成为您每月预算的一大部分。 把这么多的资金留出来用于支付可能还包括后期长期护理在内的费用，可以让您的其他退休基金免除更多的自由裁量。
在每年年底之前，不要将您的健康储蓄账户视为零。 这是您退休储蓄库中的一个宝贵工具。