滥用您的健康储蓄账户可能会让您付出代价
考虑到平均65岁的夫妇在退休时将花费约275,000美元用于医疗保健，这一点很重要。 这个数字不包括长期护理的费用，这可以增加数千美元的总费用。
医疗保险可以在退休时拿出一些医疗保健费用的标签，但不包括一切，包括长期护理。 这就是HSA的无价之宝。 您可以从您的HSA中免除合格医疗费用的资金。 而且，您还可以通过HSA获取其他财务需求 - 当然，还有税务警告。
如果您有机会获得健康储蓄账户，请务必确保您充分利用它。 首先避免这些常见的错误。
错误1：混淆HSA和FSA
灵活的支出安排是另一种类型的税收优惠的医疗保健储蓄账户。 虽然FSA和HSA的缩写是相似的，但是有一些重要的差异要注意，如果您的雇主允许您选择使用任一计划。
首先，HSA允许您节省更多的医疗保健费用。 2017年，对金融服务管理局的税前缴款上限为2,600美元。
有了HSA，如果您有覆盖面，您可以捐助3,400美元，家庭覆盖面可以提供6,750美元。 到2018年，HSA限额分别上涨至3,450美元和6,900美元。
那么为什么这很重要？ FSA捐款减少您的应纳税工资，而HSA捐款可以免税。 无论哪种方式，您都可以享受税收减免，但如果您最大限度地减少HSA，那么在年底可能会产生较大的税收优惠。
另外要知道的是，FSA的贡献不会逐年翻转。 然而，通过HSA，您可以将钱存入您的账户，直到您需要为止。 这意味着您不必疯狂地尝试每年花费这些捐款。 相反，你可以让他们成长。
错误2：假设如果你年纪较大，HSA不值得
如果你已经50多岁了，你可能不认为对HSA的贡献值得你花时间。 例如，在这一点上，您可能会专注于追赶401（k）计划或个人退休账户。 但是，这并不意味着你在以后的生活中仍然不能使用HSA。
假设你50岁，并且每年为HSA贡献6,000美元，直到你达到65岁。（记住，一旦你注册了Medicare，你就不能再为HSA做出贡献。）假设你每年获得3％的回报，并且纳入25％的税率，您可以累积大约115,000美元的医疗保健费用。 即使您节省的金额低于上述数额，您放下的每一美元都可用于抵消您晚年的医疗费用。
错误3：失去与雇主匹配的贡献
401（k）不是以公司比赛形式获取一些免费资金的唯一途径。
雇主还可以选择为员工健康储蓄账户提供匹配捐款。 问题在于，对账户的全部捐款（包括您和您的雇主投入的）不能超过您的年度缴费限额。
这意味着，如果您有2017年的个人保险，而且您的雇主与您节省的100％相匹配，则可以提供1,700美元，而且您的雇主可以匹配相同的金额。 您的计划的匹配结构可能会有所不同，但值得检查您的计划以查看是否有匹配项，因为这会减少您必须存储的金额。
错误4：没有想到大图片
HSA的主要功能是帮助您享受一些税收优惠，同时节省医疗保健成本。 然而，这并不是使用HSA基金的唯一方式。
一旦你达到65岁，你可以出于任何目的从HSA取款，不会受到任何处罚。 但是，如果您退出的任何医疗用途没有用到，您必须支付普通所得税。
这一点很重要，特别是如果你没有像你所希望的那样向雇主的退休计划或IRA投入太多资金。 即使你最终不需要借助人力资源开支来支付退休生活费用，也可以让你安心，知道如果你需要这笔钱就在那里。
错误5：不知道什么医疗保健费用HSA可用于
HSA可用于支付医疗保健费用，但不包括所有内容。 如果您错误地使用HSA资金来支付不合格的费用，那可能会产生税收一口价。 如果你年龄在65岁以下，你将欠这笔钱的正常所得税，再加上20％的额外税收罚款。
底线？ 如果您有健康储蓄账户，请务必仔细阅读您计划的详细信息，以便知道所涵盖的内容以及所涵盖的内容。 如果您年龄较大，或者您有其他账户用于退休储蓄，请不要计入HSA。 如果您保持健康，HSA可以帮助补充您在税务优惠或应纳税经纪账户中留下的任何其他内容。